¬ Cuidado com o desconto!

Muitos podem não ter ouvido falar, mas há duas formas de descontar um cheque, uma duplicata, ou uma antecipação do 13º salário, por exemplo. Quando vamos ao banco trocar um cheque ou pegar dinheiro antecipado para adiantar o 13º estamos fazendo um desconto. A partir daí temos duas formas de achar o juro embutido na operação. Uma é chamada de desconto por dentro, ou racional, a outra de desconto por fora, ou bancário.

Os bancos nos divulgam, obviamente, o desconto por fora, que não mostra efetivamente o juro embutido na operação. Vejamos o seguinte exemplo:

Troca (desconto) de um cheque R$1.000 com um custo (desconto) de 10%. Ou seja, entregamos o cheque de 1.000 e saímos com 900 reais no bolso. O custo dessa operação parece ser de 10%, mas na verdade não é. Esse é o desconto por fora (ou bancário), ou seja, sobre o valor do cheque, ou do empréstimo.

Se pararmos pra pensar pagamos R$100 não sobre os R$1.000, mas sobre os 900 que pegamos com o banco. Isto é, esses R$100, por lógica, devem ser comparados com o dinheiro que realmente saímos do banco, ou seja, R$900. Neste caso o juro não é de 10%, mas de 11,11% (100/900). Aqui sim temos o desconto racional, lógico, correto, denominado desconto por dentro, ou seja, pelo valor que recebemos em mãos.

E é assim com todas as taxas que pagamos no banco, como a tal da TAC (Taxa de abertura de crédito), proibida em abril de 2008. Ela acabava encarecendo o custo do crédito pois não é incorporada ao custo da operação. Se pegarmos um empréstimo de R$2.000 para ser pago no fim do mês com juro de 2% e uma TAC de R$200, paga no ato, temos a seguinte situação. Saí com R$1.800 do banco com a obrigação de pagar R$2.040 no fim do mês (2.000 + 2%). Ou seja, acabo tendo um custo de 200 da TAC + 40 de juros  = R$240. O custo efetivo da operação é de  13,33% (240/1800) e não 2%. Se não houvesse a TAC pagaria 40 de juros sobre os 2.000 que peguei em cash, ou seja, os exatos 2%. Dá pra assustar.

Portanto, pense duas vezes antes de descontar um cheque, antecipar 13º ou pegar algum crédito que tenha uma taxa extra qualquer descontada do valor emprestado. E lembre-se sempre que o desconto utilizado pelos bancos é por fora, ou seja, não é o custo real da operação.