¬ 7 motivos para continuar na poupança

Tem muito especialista criticando a ideia de que a caderneta de poupança é um investimento atrativo. Alguns alegam até que quem o faz denota uma grande ignorância financeira. A bem da verdade, como investimento propriamente dito, ou seja, aquilo que faz seu capital crescer, pode até ser. Mas, a poupança não foi feita pra isso, foi feita para proteger as suas economias. E nesse ponto não é, nem de longe, um 'investimento' ruim. Ou seja, partindo do pressuposto de que não sou só mais um ignorante financeiro, até por que tenho um bom 'trocado' lá, dou aqui 7 motivos pra você continuar, ou entrar, na caderneta:

1ª a poupança rende no ano 6,16% (0,5% ao mês capitalizados por 12 meses) mais a TR. Com isso chegamos próximo a 6,5% no ano. Lembrem que a inflação anual no Brasil, IPC-A ou INPC, não tem passado de 6,5%. Isso significa que a poupança ao menos nos protege dela. Pode não haver ganho real, mas também não há perda real. Outros investimentos podem, de fato, dar um ganho real, mas também podem implicar perda real, algo que não aconteceu no fechamento anual da poupança na última década. CUIDADO: Tem muito espertalhão malicioso aí que coloca um gráfico mostrando que a poupança perdeu pra outros investimentos em alguns meses. Ora, não interessa se ela perdeu em um ou outro mês, o que interessa é que no fim do ano ela garantirá os 6,16% + TR. Se isso cobriu a inflação, que não tem passado de 6,5%, você não está perdendo dinheiro. Mas, como ignorantes financeiros façamos umas continhas básicas pros últimos 10 anos:

IPCA de Abril de 2003 a abril de 2013 = 72% - quem quiser pode conferir aqui.
Poupança de Abril de 2003 a abril de 2013 = 82%. Para um rendimento anual de 6,16% [(1,0616)^10] - notem que nem inclui a TR

Ou seja, nos últimos 10 anos, considerados até o mês de abril, a poupança teve um GANHO REAL de 10%, ou 10p.p acima da inflação oficial - por que essa informação não nos é repassada pelos 'analistas'? Se colocarmos as mesmas contas para o período de 2002, quando o dólar bateu em 4 reais e a inflação disparou, a poupança teve um prejuízo real de 10%. Isto é, nos últimos 13 anos, considerando a fatídico ano de 2002, a poupança teve sim prejuízo. Mas, até que não foi ruim no meio de todo aquele caos.

2º nem todo mundo entende de investimentos, ou sequer tem tempo pra isso. Na dúvida, não jogue sua poupança na mão de analistas financeiros, ou gerentes de banco, que estão ali apenas para cumprir suas metas mensais e ganhar suas taxas de administração. Acredite, eles não estão preocupados com a rentabilidade das suas economias. Ou seja, a chance de você errar, ou cair numa dica furada, acaba sendo maior do que a de acertar.

3º se você não tem muito para aplicar não faria diferença alguma ganhar 2 ou 3% a mais no fim do ano em outra aplicação. Lembrem-se, se quiser multiplicar suas economias a caderneta de poupança não é o lugar mais apropriado, pois ela serve apenas como proteção contra a inflação.

4º não se encante com os noticiários mostrando que o dólar foi a melhor aplicação do mês, ou a bolsa, ou o CDB etc etc. Não é fácil migrar de um investimento para outro, até porque a lucratividade de alguns depende do prazo no qual é aplicado sendo que, se resgatado antes do prazo, a redução no IR é menor, comprometendo o ganho - em muitos casos os investimentos precisam ficar por mais de um ano pra conseguir redução no IR. Além disso, não basta saber qual rendeu mais em cada mês, você teria que ter uma bola de cristal ou ser uma incorporação da Mãe Diná pra acertar sempre.

5º se a poupança continua recebendo grandes volumes de depósitos podemos supor que tem gente com muito dinheiro, e uma razoável instrução financeira, que poderia estar ganhando em outro lugar mas, resolveu aplicar ali. Por que, então, você sairia?

6º a poupança tem a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) de até R$250.000. Ou seja, se o seu banco quebrar vc pode sacar o que tiver na poupança, até o limite citado - isso por cpf e por instituição financeira. Caso tenha 250 mil em um banco e 250 mil em outro poderá sacar os 500 mil. Lembrando que também tem esse direito as aplicações em CDB's, LH (letra hipotecária), LCI (letra de crédito imobiliário) e LC (letra de câmbio). Veja as regras aqui.

7º fique na poupança até que o montante seja razoável e valha a pena procurar algo com rentabilidade melhor. Mas, o que é um montante razoável? Um valor tal que uma diferença entre aplicações de 2% ou 3% faça você realmente repensá-la. Estamos falando, portanto, da casa dos 5 dígitos. Sobre R$10.000 teríamos um ganho nominal de R$300 no ano (3%). Sobre R$50.000 seriam R$1.500, e por aí vai.

Qual o 'pano de fundo' então pra tanta critica à poupança por parte dos analistas? Elementar. Aplicações na poupança não dependem de intermediários, e onde não há intermediário não há custos adicionais. Ganha você, deixam de ganhar eles!

Fique sempre de olho na relação Selic x IPCA e refaça essas contas assim que a taxa selic suba de forma mais acentuada. Com altas fortes dela a poupança passa, de fato, a ser uma opção menos atrativa de 'investimento'. Assim que a selic passar de 10% no ano comece a monitorar as LCI (letra de crédito imobiliário) e LCA (letra de crédito agrário), elas não tem IR e pagam um percentual do CDI (taxa parecida com a selic) que gira entre 82% e 86%, dependendo do montante aplicado.

leia também: "Nova regra da poupança" e "Poupança ou CDB"


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